要減壓還本額度慢慢加

　　等額本息還款法

　　適合人群：絕大多數(shù)借款人。

　　對(duì)絕大多數(shù)借款人來(lái)說(shuō)，每月還款額固定不變的等額本息還款法，方便記憶，不會(huì)因?yàn)楦沐e(cuò)還款額而導(dǎo)致還款逾期。而從實(shí)際看，采用該還款法，雖然每期還款的總額不變，但實(shí)際上，其中利息每期減少一點(diǎn)，而本金每期增加一點(diǎn)，也就是說(shuō)，借款人一開(kāi)始還本的壓力很小。理財(cái)專(zhuān)家建議，借款人沒(méi)有特殊情況應(yīng)該選擇方便好記的等額本息還款法。如果要節(jié)省利息，最好的辦法是盡量縮短還款期限。

　　遞增還款法

　　適合人群：目前收入低，預(yù)期收入提高的年輕人。

　　如果借款人還款初期的壓力較大，而未來(lái)收入增長(zhǎng)的預(yù)期較好，可以選擇等額遞增還款方式。這種方式是指客戶(hù)在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，與銀行商定還款遞增的間隔期和額度；在初始時(shí)期，按固定額度還款；此后每月根據(jù)間隔期和相應(yīng)遞增的額度進(jìn)行還款的操作辦法。

　　從效果來(lái)看，遞增還款可以進(jìn)一步加快還本速度，相應(yīng)來(lái)說(shuō)要比等額本息還款法節(jié)省利息，但由于這種方法在貸款前期還款額較低，本金歸還速度較慢，對(duì)資金寬裕的借款人來(lái)說(shuō)意義不大，而那些貸款初期資金緊張，收入有限的借款人采用這種方式可以減輕負(fù)擔(dān)，所以比較適合年輕借款人，減輕購(gòu)房初期還款壓力，兼顧了未來(lái)盡可能節(jié)省利息的需求。

　　寬限期房貸

　　適合人群：購(gòu)房后馬上要裝修結(jié)婚的年輕人。

　　在還款前期的一兩年內(nèi)只還利息不還本金，讓剛剛貸款買(mǎi)房的借款人能夠喘口氣，這種寬限期還款法特別適合傾力買(mǎi)房后馬上又要裝修結(jié)婚的年輕人，但由于寬限期內(nèi)貸款本金沒(méi)有任何減少，因此相應(yīng)支付的利息就要高一些。

　　比如，50萬(wàn)元、20年期的一筆商業(yè)性房貸，按等額本息法（利率6．60％）計(jì)算，每月應(yīng)還本息總額為3757．36元，20年利息總額為40．176654萬(wàn)元。如果借款人申請(qǐng)兩年寬限期，則其在前兩年，每月僅需歸還貸款的利息約2750元，兩年共可以少還本金2．4萬(wàn)元左右，減輕了不少負(fù)擔(dān)。但由于兩年沒(méi)有歸還本金，其剩余本金總額50萬(wàn)元就需要在18年內(nèi)還清。經(jīng)計(jì)算，18年中，每月應(yīng)還款本息額為3961．53元，利息總額35．56913萬(wàn)元，加上兩年寬限期的利息6．6萬(wàn)元，兩者相加總額為42．169153萬(wàn)元，比普通的20年等額本息多支付利息近2萬(wàn)元。

　　自由還款法

　　適合人群：未來(lái)收支變化較大的借款人。

　　有的銀行把這種還款法稱(chēng)為還款自由計(jì)劃，即銀行與借款人商定將整個(gè)還款周期分為幾個(gè)階段，每個(gè)階段確定一個(gè)還款的額度。

　　比如，一位買(mǎi)房的年輕人可以將一個(gè)20年的還款周期分為四個(gè)階段，前三年一個(gè)人供款，壓力較大可以將還款額度定低一點(diǎn)。預(yù)計(jì)三年后與女友結(jié)婚，屆時(shí)兩個(gè)人供款就可以提高供款的金額，如果準(zhǔn)備結(jié)婚5年后要生小孩，妻子可能要休兩年左右的產(chǎn)假，則又將還款金額降低，等妻子重新上班后，再恢復(fù)較高的還款金額。這樣操作，借款人完全可以將還款壓力和收入變化水平很好地契合起來(lái)，真正做到錢(qián)多了多還，錢(qián)少了少還。

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　　等本法并非“省息法”

　　一些專(zhuān)家建議借款人選擇等額本金（以下稱(chēng)等本法）還款法，達(dá)到節(jié)省利息支出的目的，但實(shí)際上，等本法本質(zhì)上并不是為節(jié)省利息支出而設(shè)計(jì)的還款法，它適合的對(duì)象是未來(lái)預(yù)期收入下降的借款人，比如，臨近退休的中老年借款人，選擇等本法，退休后的還款壓力就不會(huì)太大。

　　專(zhuān)家推薦等本法的理由是同樣期限的房貸，等本法支付的利息總額要小于等額本息法（以下稱(chēng)等額法），但專(zhuān)家忽視了等本法初期還款額高，然后按月遞減的特性。實(shí)際上，如果要節(jié)省利息，借款人完全不需要每月遞減還款額度，就按照等本法初期的還款額度每月等額還款，反而可以大大縮短還款的周期，從而更加節(jié)省利息（見(jiàn)右表）。計(jì)算后可以看出，借款人基本按等本法首月的還款額度等額還款，原本20年的還款期可以縮短到13年，利息的支出總額反而大大減少。

　　以借款100萬(wàn)元，基準(zhǔn)利率（7．05％）計(jì)算單位（元）

　　還款方式每月還款利息總額還款期限

　　等額本息7783．0386．792729萬(wàn)20年等額本金首月1．004167萬(wàn)，以后每月遞減24．48元70．79375萬(wàn)20年等額本息9807．8553．002506萬(wàn)13年