“首付要是在我手里，就拿去炒股呀，炒新”，張宇興奮地說(shuō)。

　　明年即將結(jié)婚，張宇的父母準(zhǔn)備了60萬(wàn)做首付，讓張宇擇期看房。鑒于張宇現(xiàn)在手中已經(jīng)有了一套小戶型，他不著急去買房，趁著調(diào)控嚴(yán)厲，還在觀望之中。首付的錢還在父母的賬戶里。

　　“他們把錢一部分用來(lái)做基金，另外一大部分都存在銀行了。”張宇又興奮地說(shuō)：“真是應(yīng)該拿去炒股，現(xiàn)在新股那么多，總會(huì)有中簽的時(shí)候。”

　　不要讓首付睡在銀行里

　　像張宇一樣，有父母拿出首付的人并不在少數(shù)，但是如果這個(gè)錢躺在銀行里，0.36%怎么也難以望4.4%的項(xiàng)背。

　　針對(duì)已有的首付款，招商銀行一位客戶經(jīng)理建議，最重要的是根據(jù)買房時(shí)間來(lái)決定理財(cái)方案。

　　比如張宇，極有可能在三個(gè)月至半年之間就動(dòng)用這筆錢去買房。資金的數(shù)量較大，但是時(shí)間短，在投資理財(cái)時(shí)最重要的是靈活性以及穩(wěn)定性。

　　客戶經(jīng)理建議在這種情況下，可以考慮將資金的五分之一至三分之一拿出來(lái)購(gòu)買基金，剩下的則最好購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)組合投資以最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)并爭(zhēng)取合理收益。

　　基金的風(fēng)險(xiǎn)性與收益性較理財(cái)產(chǎn)品都高，但是理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性卻相對(duì)低很多。

　　根據(jù)各大銀行最新發(fā)布的短期（半年之內(nèi)）理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)，最高預(yù)期年化收益是4%。預(yù)期年化收益率排名靠前的十幾種銀行理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的以貨幣市場(chǎng)、信貸資產(chǎn)為主，收益率在3%至4%之間。

　　除了首付的保值之外，張宇還要考慮的是買房之后的還貸問(wèn)題。他現(xiàn)在已有的這套房子自己每個(gè)月大概要還貸三千多元。即使再買第二套房子，他也不打算賣掉第一套，而是租出去。租金勉強(qiáng)可以抵掉貸款，但是迫在眉睫的就是二套房的月供。

　　他算了一下，房子換了以后，月供極有可能翻番。而自己的工資收入短期內(nèi)卻不可能改善，他能夠承擔(dān)的月供在五千左右。因此購(gòu)買的房子就應(yīng)該是90平左右的小兩居。

　　這個(gè)戶型在他看來(lái)是合理的。因?yàn)榻�三年�?nèi)，他和未婚妻都沒有計(jì)劃生小孩。一套兩居的戶型對(duì)兩個(gè)人來(lái)說(shuō)是足夠了。有了小孩之后，如果經(jīng)濟(jì)能力許可就再換一套更大一點(diǎn)的。如果不行的話，先帶著小孩在兩居住也足夠了。因此他計(jì)劃五年之內(nèi)陸續(xù)開始孩子教育基金以及再換房子的準(zhǔn)備。

    月供控制在月收入30%

　　不管是第一套房，還是第二套房，張宇都沒有為首付發(fā)愁或者擔(dān)心過(guò)。父母趕來(lái)北京，交了錢，他接著還貸就行。

　　而更多的人卻需要自己去籌劃，也許能從父母那里獲得一部分資助，也許需要自己獨(dú)立完成。

　　投資在籌備購(gòu)房資金中就顯得極其重要。東方華爾理財(cái)規(guī)劃師建議，投資在凈資產(chǎn)中所占的比例最好是50%。

　　準(zhǔn)備現(xiàn)金流是第一步。根據(jù)理財(cái)師建議，按照每月支出為基準(zhǔn)，在活期賬戶上準(zhǔn)備3至6倍的應(yīng)急備用金是合理之選。其次就是根據(jù)購(gòu)房意愿確定自己的首付款額以及控制月供。

　　通常來(lái)說(shuō)，計(jì)算一個(gè)人可以承擔(dān)的房?jī)r(jià)有兩個(gè)方法，即年收入概算法和目標(biāo)精算法，最簡(jiǎn)單的就是根據(jù)年收入的5至8倍來(lái)大致測(cè)算自己的房屋購(gòu)買能力。在月供方面，理財(cái)師的建議是將貸款額控制在月收入的30%左右。

　　有了購(gòu)房目標(biāo)及期限以后，就是要根據(jù)自己的收入來(lái)決定投資方案。這種方案依據(jù)個(gè)人的投資偏好，基本上可以在激進(jìn)或者穩(wěn)健之間選擇。

　　如果抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)，選擇激進(jìn)的投資方案。可以將自己凈資產(chǎn)的50%都用來(lái)投資。已有的固定存款可以選擇股票市場(chǎng)或者開放式平衡基金。每月結(jié)余可以選擇適合的基金定投。此類投資方案高風(fēng)險(xiǎn)與高投資回報(bào)相伴隨。

　　如果個(gè)人投資風(fēng)格比較保守，偏好穩(wěn)健型的投資方案，已有的存款可以投入到國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)性較低的金融產(chǎn)品中。而個(gè)人的月收入結(jié)余還是可以選擇定投基金。現(xiàn)在大盤處于低位，一些銀行的客戶經(jīng)理建議此時(shí)建倉(cāng)，收益會(huì)比較客觀。另外，銀行也提供一些保障類的理財(cái)產(chǎn)品，每月定期存一筆錢，十年之后或者一定年齡之后超額返還，其間還有分紅。但是此類理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)周期比較長(zhǎng)。