隨利率而變

    據業內人士介紹，在利率上行的市場環境下，提前還貸比較劃算。但是，在目前房貸市場利率較低且比較穩定的環境下，借款人提前還貸不但不會節省利息，還會因為提前還貸占用資金。

    專家表示，一方面，從2008年下半年以來，貸款利率一直處于下行趨勢，2010年很有可能延續今年寬松的貨幣政策，所以不必急于提前還貸。另一方面，關于房貸七折優惠利率取消一事已傳得沸沸揚揚，即使首套房利率優惠恢復到原來的八五折，也不會對借款人造成太大壓力。

    記者了解到，目前，房貸利率調整有“次年”、“次月”兩種執行標準，部分銀行按照“半年一次”的標準調整房貸利率。即使今年加息，選擇“次年”調整利率的市民也可相對安心，因為無論本年度加息多少次，銀行都仍按照老利率執行，市民的“月供”金額不會變化，新利率要到2011年才開始執行。

    看家庭理財狀況

    在多數市民看來，提前還貸可以節省不少利息，但理財專家建議，市民需要了解自己家庭的財務結構。比如，家庭的資產負債率是不是處于健康的水平之內，月供支出在家庭現金流中的占比是多少。

    此外，如果市民將用于提前還貸的錢用于其他投資領域，比如證券市場或其他實業中，只要收益率超過貸款利率，對個人而言，完全可以獲得比提前還貸更高的收益。

    看已還款時間

    無論是等額還款法（月還款等同）還是遞減法（月還本金相同），房貸產生的利息都是頭幾年還得多，后面越來越少，因此提前還貸越早越劃算，如果一筆貸款已經還了好幾年，再提前還貸就相當于把最優質的“低息貸款”還掉了，反而不劃算。

    比如，貸款人張小姐貸款20年40萬元，總利息27萬元左右，每月還款2822元。在6年零8個月時，就還掉了利息的50%。因此，如果一筆貸款已經還了好幾年，再提前還貸，相當于把后幾年的優質貸款還掉了。（潘潔）