■ 財務狀況分析

　　馬先生夫妻二人每月總收入接近15000元，從兩人的月工資收入來看，馬先生是家庭的財務支柱。每月的家庭支出方面，算上房貸月供、小孩開銷以及電話費、交通費等日常支出，合計8400元，每月結余粗算是7000元左右。

　　馬先生一家的家庭總資產構成相對簡單，主要是房產再加上固定存款，沒有任何風險投資，負債方面，總共是50萬的房貸，也在合理水平。相信馬先生一家如果能在家庭理財上做出全面完善的資產配置，一定可以為整個家庭未來幾十年的幸福生活奠定堅實的經濟基礎和財富保障。

　　■ 個案資料

　　馬先生，32歲，已婚，銀行職員，稅后月收入12000元；妻子王女士，32歲，民營投資公司，稅后月收入2800元；兒子1歲。

　　資產：存款16萬元；汽車一輛，價值15萬元；馬先生一份商業保險，其他人無保險。

　　負債：房貸50萬元。

　　每月支出：月供4600元，電話費、交通費1000元，日常支出1000元，兒子支出1000元，其他支出800元。

　　存款中計提兩三萬用作教育金

　　理財目標

　　積累繼續深造學習資金，約3萬元。

　　所謂活到老學到老，現今社會中職場競爭日益激烈，持續學習是保持自己競爭力的必要條件。像馬先生夫婦所需的深造教育金，是一筆需要在固定時間一次性支出的費用，而且很可能在短期內支出。

　　馬先生目前家庭存款16萬元，建議可以將其中的兩三萬元用作準備金，需要支出教育金的時候即可支取。

　　另外，每月家庭結余中的部分資金可用來定投，考慮到投資期限的不確定性，按照風險級別由低到高，建議馬先生可定投貨幣基金或債券基金，每月投資金額不用很多，500-1000元即可。這樣就能在風險可控并且不影響生活品質的情況下，用類似零存整取的形式積累一筆資金用于馬先生深造金的補充，貨幣基金和債券基金相對來說風險低且流動性強，在博取較高收益的基礎之上，也可以基本保證馬先生隨時支取的需求。

　　購買年金保險積攢小孩教育金

　　理財目標

　　為兒子積累教育基金。

　　孩子的教育金是一筆不能停、不能等、不能賠的一次性支出，小孩子到了上學的年齡，家長就必須一分不少地支出這筆學費。

　　九年制義務教育所需學費，馬先生目前的收入水平應該足以覆蓋。孩子最大的學費開銷是在大學乃至以后的繼續深造階段，按照目前一線城市大學學費水平，每年所需要交納的學費、住宿費再加上孩子的生活費和日常開銷，約在30000元左右。

　　考慮到教育資金的安全性和收益性，可以考慮為孩子投保年金型保險產品。以市面上某銀行代銷的教育年金保險為例，繳費期10年，每年繳存13800元左右保費，到孩子18歲后，分五年返還教育金（首年30000元，之后逐年遞增5%）。這樣算下來，馬先生10年共繳存保費約138000元左右，孩子18歲后，5年共返還教育金165000元，另外還有約46000元左右的紅利（按照中檔分紅標準測算，具不確定性）。

　　教育金之所以要提前規劃，就是要在不影響家庭生活品質前提下，每年存下一筆專款專用的資金，零存整取。每年2萬元保費，不會給馬先生的生活帶來壓力，但這筆教育金卻是實實在在地攢下來了。

　　分期或置換購車享更多優惠

　　理財目標

　　打算換一輛25萬元中級車。

　　談到換車的規劃，我在之前寫過的一份規劃書中曾提到“把今天的消費留到明天去”，也就是提前消費的觀點。

　　建議馬先生可以靈活運用現在汽車金融公司，或者是各銀行的信用卡中心推出的免息免手續費的分期購車金融方案，節約一次性購車的支出，最大效用地利用手中的存款。

　　據了解，某汽車金融公司曾推出過50%首付，剩余50%尾款于一年后一次結清（免息免手續費）的優惠購車方案，對購車者來說還是很有誘惑力的，馬先生可以根據自己中意的車型進行咨詢，看是否有合適的優惠。另外馬先生也可以選擇同品牌的車型置換，一般4s店對于自家品牌的置換購車都會有相應的優惠計劃或置換補貼，對于馬先生來說也是能享受較高的優惠的。

　　提前還款17萬有一定壓力

　　理財目標

　　盡快還一部分貸款，控制月供在3000元；5年內購置一套90平米、單價約13000元的二套房產，先付首付。

　　馬先生考慮將月供由4600元降至3000元，據此測算，需要提前還款約17萬元，對于馬先生現在來說還是有一定壓力。一次性支出17萬元和每月多支出1600元月供，相對還是后者更輕松一些。

　　就目前的房地產市場投資情況來看，黃金10年已經過去，未來的上漲空間仍撲朔迷離。根據現有政策，二套房首付比例不得低于房屋總價的60%，貸款利率不低于基準利率的1.1倍。按馬先生的二套房購置規劃來測算，至少需要準備65萬元的首付款。貸款部分使用等額本息還款法貸款30年，每月需支付3056元。按照馬先生現在的資產余額和財富增值速度，5年內購置二套房產的規劃相對吃力。不妨考慮推遲兩到三年再將購買二套房提上日程，經過一段時間的財富積累，購房資本會相應增加，壓力會減少很多。

　　其實如果是自住的話，馬先生三口之家共住一套115平米的住房并不算擁擠。如果是住房改善性需求的話，或可考慮賣掉現有住房再購買更大面積的房子，這樣資金上會更加充裕。的困惑。